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【投書】周郁萍:金融數位化時代來敲門 銀行員加油!
2016-01-20
我在外商銀行及金融證券產業工作20年,看見金融業的時代變化,從原本傳統以利差為主的時代,到了以投資手收為主的時代。更甚有之,談論數位銀行(Digital Banking)的作者Brett King 也指出,未來的金融4.0,很有可能在每個人身上裝晶片,透過晶片及系統提升,就能完成交易。這在百年基礎的銀行產業,真是天方夜譚,但是,這不可思議的運作模式,似乎一直逼近我們。
銀行,正在一步步地改變,不只交易方式改變、作業形態改變,甚至連銀行的樣貌都與你我想像中的銀行完全不一樣。銀行不再只是銀行,而可能用任何你想不到的形式,環繞在你我的身旁,存在於你想像不到的地方。
未來銀行的發展,就如同科幻小說一樣,一步步靠近我們。或許現在的我們覺得很不可思議,但是,在資本家、產業發展及製造者、金融業高管及股東、金管會、國外金融實務的推波助瀾之下,金融業的一場大革命,即將血淋淋地來到你我的面前。我們過去幾百年習慣的傳統分行,可能不得不走入歷史。銀行分行不是消失到一間都沒有,而是以現階段的數目,減少30%~80%的數量。取而代之的是「指尖上的銀行」,將在你我的生活中誕生,而且愈來愈重要。
未來我們的繳費、代收費、簡易的外匯買賣(不涉及外匯現金交易)、定存、轉帳、小額信貸、簡易保險、開戶、買賣基金及金融商品、行情分析,我們都可以從網路銀行及手機APP一指完成。我經常要前往大陸出差,大陸之前金融業的發展起步較慢、法令較鬆散,但在互聯網及手機的發展興盛之際,電子錢包已經十分盛行。我預計,未來台灣的電子錢包也會日益流行,逐漸取代傳統貨幣。屆時,甚至連外幣、匯票的領取,都可以透過外匯幣提款機或是外幣電子錢包的方式,那麼銀行的櫃枱及分行的功能也將降低更多了。
另一方面,日本已經開始試辦由機器人擔任大堂經理的任務。各種銀行工作,就算是要服務客戶,也可以透過機器人來做。因此,在未來的銀行,你可能看到的是一台一台冷冰冰的機器,而不是活生生的銀行員。傳統分行的功能逐步消失,所有我們現在在銀行大廳、櫃枱工作的從業人員,也都可能面臨失業或必須轉型的命運。
所以,傳統分行的朋友必須要提醒自己,做好產業升級、技能提升,或是轉業的準備。否則金融數位化對於金融從業人員的影響人數可能波及50萬人的工作,不可等閒視之。
那麼在未來的新型態的銀行,有那些工作可能會存在,甚至會更重要呢?以下為我個人的看法:
1.網路銀行、APP行動銀行相關的技術人員。
2.廣告行銷人員。
3.策略規劃人員。
4.銷售人員(會日益強調網路上、APP手機銀行的行銷功能)。
5.產品設計人員。
6.內部稽核及風控人員。
7.網銀、APP行動銀行風險控管人員。
8.電話服務人員/網上客戶服務人員。
9.新型態銀行教育訓練人員。
10.熟悉大數據及精準的行銷專家。
銀行的工作並不會完全消失,而是以不同的方式存在這個產業中。面對銀行產業的革命,若將自已準備好,再大的改變,也能夠頂得住。
我是銀行從業人員出身,很關心未來科技下的金融業狀況。目前我們正在創造歷史,金融數位化的潮流已經形成,我們不可能改變這個大趨勢,而是必須要跟隨著這個趨勢,改變我們的行為及心態,才不致於在這個巨大的洪流中,成為被犠牲的那一位。
(作者為銀色種子有限公司執行長/企業講師)

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